专题十三　保险

一句话

该买的买了吗、买了的能不能赔。

查什么

• 强制保险：交强险、安全生产责任险、工伤保险
• 商业保险：财产险、责任险、货运险、雇主责任险
• 保单的投保人、被保险人、受益人、保险金额、免赔额
• 特别约定与免责条款
• 保费缴纳与保单有效性
• 历史理赔记录

怎么查

1. 看险种对不对：行业不同，强制险不同
2. 看免责条款：特别约定里常有排除性条款，最致命
3. 看受益人：财产险受益人是否为抵押权人
4. 看有效期：保单是否在有效期内

常见坑

坑一：安全生产责任险未投保。 高危行业强制投保。

坑二：保单被保险人是关联方。 目标公司出险赔不到。

坑三：特别约定排除主要风险。 例如“驾驶超标电动车导致三者死亡不赔”。

2023 至 2026 的变化

• 安全生产责任保险实施办法更新，覆盖行业扩大
• 新能源相关保险（储能、光伏）条款仍在演进

WorkBuddy 怎么接

可以：把保单的险种、被保险人、保额、有效期、特别约定提取成表，与业务风险清单比对，标出未覆盖项。

不可以：判断保险是否足够。

自检

• [ ] 强制险都投了吗？
• [ ] 被保险人是不是目标公司？
• [ ] 特别约定有没有排除主要风险？
• [ ] 保单在有效期内吗？